Na ochranu rodinu a sporenia mi stačilo jedno poistenie

Nikdy som nad šetrením do dôchodku nepremýšľala. Keď ste v produktívnom veku a máte stabilné zamestnanie, takéto niečo vás až tak netrápi. Nepríjemné prebudenie prišlo až v okamihu, keď moju švagrinú z ničoho nič prepustili zo zamestnania, z ktorého chcela odchádzať do dôchodku. Keďže však nebola najmladšia, šanca na nové zamestnanie klesala každým týždňom. Trpko som si uvedomila, že už ani ja nepatrím medzi čerstvé 18-tky, čo sa stane, keď náhodou prídem o prácu? Rozhodla som sa preto svoju budúcnosť i budúcnosť mojich detí finančne zaistiť. Aký produkt či akú poisťovňu si zvoliť? To som ešte vôbec netušila.

Kombinácia životnej poistky a sporenia

Odpoveď na mňa vyskočila hneď na druhý deň pri rannej káve v práci. Kolegyňa, ktorá je zároveň aj mojou dobrou kamarátkou, mala pre mňa jednoduché riešenie – investičné životné poistenie. To totiž v sebe spája kompletnú ochranu vo forme životného poistenia, finančne tak zabezpečí všetky nečakané životné situácie ako je smrť, úraz či hospitalizácia a rekonvalescencia. Zároveň ale formou investovania do fondov neustále zhodnocuje našetrené úspory. Kolegyňa si takto šetrí (ako povedala) na krajší dôchodok už takmer desať rokov. Už som chápala, prečo sa tak vyzná. Je to totiž perfekcionistka a ak si vie niekto správne vybrať poistenie, tak je to ona. Odporúčam si prečítať aj článok, kde je zaujímavé porovnanie životného a investičného poistenia.

Pozor na výber poisťovne

Myšlienka kombinácie životného poistenia a investovania v jednom sa mi zapáčila. Najmä preto, že nad životným poistením sme s manželom uvažovali už dlhšie. Ako mi objasnila, nie všetky poisťovne ponúkajú úplné rovnaké poistné riziká, limity uplatnenia či výšku poistného krytia. V každom ale nájdem základné poistné riziko, a to smrť. Kolegyňa ma ale hneď upozornila, že kvalitné investičné životné poistenie by malo toho ponúkať oveľa viac, ako napríklad trvalé následky úrazu, vážne choroby či úmrtie následkom úrazu. Závisí len od človeka, aké poistné riziká si sám zvolí a čo si chce dať prispoistiť. V prípade poistnej udalosti sa klientovi vyplatí zmluvne dojednaná suma, ktorá by mala pokryť výpadok príjmu i výdavky súvisiace s hospitalizáciou a liečbou. Mne sa páčila ponuka nemeckej poisťovne na ergo.sk.

Ako to celé funguje?

Počas obednej prestávky prišlo na ďalšiu lekciu. Kolegyňa mi detailne vysvetlila, ako tento typ poistenia funguje. Pri investičnom poistení sa peniaze ukladajú do podielových fondov, ide tak o modernejšiu formu sporenia v porovnaní s kapitálovým životným poistením, kde sa financie investovali do dlhopisov. Oproti kapitálovému poisteniu je to investičné pre mnohých atraktívnejšie aj vďaka očakávanému vyššiemu výnosu. Zárobok, čiže výnos alebo stratu poisťovňa pripisuje na špeciálny osobný účet. Poznamenala však, že nejde o krátkodobé investovanie, aby sa mi peniaze zhodnotili, je potrebné investovať aspoň na desať rokov.

Poistenie, kde investujem sama

Mesačná, prípadne jednorazová splátka je vlastne rozdelená na dve časti. Jedna smeruje na dohodnutú poistnú ochranu, tá druhá sa investuje. Na základe pokynov klienta poisťovňa za tento poplatok nakúpi jednotky v podielových fondoch cez viaceré správcovské spoločnosti. Čo sa mne skutočne pozdávalo, bol fakt, že ja sama si vyberiem, do akých podielových fondov chcem vložiť svoje peniaze. Poisťovne ponúkajú iba viaceré investičné stratégie s rôznou úrovňou rizika. Je len na mne, či chcem investovať bezpečne, napríklad do peňažných fondov alebo zariskovať a úspory vložiť do akcií. Platí ale jedno pravidlo, čím riskantnejšie investovanie, tým vyšší výnos. Nemohla som odolať, rovno som sa kolegyne opýtala, kam investovala ona. V začiatkoch vraj investovala opatrne, no teraz má investičné riziko rozložené medzi dlhopisy a akcie.

Poplatky za fondy overia jeho kvalitu

Samozrejme, tak ako pri každom poistení, aj pri tomto type treba rátať s nejakými poplatkami. Kolegyňa napríklad spomenula poplatky za vstup do fondov a jeho správu, ako však dodala, nie každý fond si ich od klienta pýta. Takýmto fondom by som sa ale mala podľa nej oblúkom vyhnúť, ich správa či celková kvalita vraj za nič nestojí. Poplatky na klienta čakajú aj vtedy, ak sa rozhodne poistku ukončiť predčasne, veľmi často si poisťovňa účtuje tiež nejaké zrážky za neuhradené poplatky, ktoré boli určené na krytie počiatočných nákladov pri zrealizovaní zmluvy.

S manželom sme do toho skočili

Dnes už je to nejaký ten piatok, čo sme sa s manželom rozhodli, že investičné životné poistenie je správnym krokom, ak chceme ochrániť naše deti a vhodne investovať naše úspory. Je mi jasné, že na nejaké výsledky či dokonca zárobky si budeme musieť peknú kôpku rokov počkať. No poviem vám, pocit, že konečne dokonale chránime našu rodinu a zároveň zvyšujeme úspory pre najlepšiu budúcnosť našich drobcov je skrátka na nezaplatenie.